Para acceder al crédito existen varias opciones como tarjetas, créditos hipotecarios, préstamos personales y préstamos de nómina. Aquí te decimos cuál es la diferencia entre los dos últimos y cuál te conviene más.
¿Qué es un préstamo de nómina?
La principal diferencia es que un crédito de nómina se descuenta directamente del pago quincenal o mensual que te hacen en la empresa donde trabajas. Además tiene varias ventajas:
- No requieres aval ya que el pago de nómina funciona como garantía de que vas a pagar a tiempo.
- Por esta razón las instituciones financieras que ofrecen este tipo de préstamos suelen tener tasas de interés mucho más competitivas.
- Te evitas estar al pendiente de la fecha de pago o de incurrir en retrasos porque olvidaste cubrir el monto correspondiente.
- Tampoco tienes que estar acudiendo a alguna sucursal para hacer los pagos, con lo que te ahorras tiempo y evitas filas.
- La aprobación del préstamo suele ser mucho más rápida.
Por otro lado, los préstamos personales se tramitan directamente con la entidad financiera o bancaria, no están asegurados vía nómina, por lo que la tasa de interés puede ser más alta y tendrás que estar al tanto de la fecha de pago para hacerlo directamente con la institución.
¿Qué es un préstamo personal?
El préstamo personal tradicional es un contrato de crédito de consumo no revolvente mediante el cual una entidad financiera entrega una cantidad determinada de dinero a una persona física, obligándose esta última a devolver el capital más los intereses pactados en un plazo fijo establecido.
A diferencia del crédito de nómina, el préstamo personal carece de un vínculo directo con los flujos de ingresos salariales del acreditado. El cumplimiento del pago recae enteramente en la disciplina financiera del usuario, quien debe realizar los depósitos de manera manual, a través de transferencias electrónicas, pagos en ventanilla o autorizando una domiciliación voluntaria sobre su cuenta bancaria corriente.
Al no contar con una garantía de cobro preferente sobre la nómina, las instituciones financieras mitigan el riesgo de pérdida exigiendo un historial crediticio óptimo en el Buró de Crédito y, con frecuencia, la incorporación de un aval o de garantías líquidas.
¿Te conviene más un préstamo de nómina o uno personal?
Ambos créditos son igual de convenientes, pero hay algunos puntos que debes revisar antes de elegir uno u otro:
El Crédito de Nómina
- Ventajas principales:
- Tasas de interés y pagos fijos durante toda la vida del préstamo, sin sorpresas de último momento.
- Mayor facilidad de aprobación, ya que cuentas con la garantía de tu trabajo y antigüedad laboral.
- Olvídate de los avales o de dejar alguna propiedad en garantía.
- No requiere de un historial crediticio impecable en el Buró de Crédito para ser aprobado en muchas ocasiones.
- Desventajas y riesgos:
- Riesgo de sobreendeudamiento: Al descontarse automáticamente, es fácil perder el control visual del dinero real que tienes disponible cada quincena, lo que puede llevarte a solicitar préstamos adicionales y ahogar tu presupuesto.
- Cláusula de libranza irrevocable: Algunos contratos te impiden cambiar de banco o ejercer tu derecho a la portabilidad de nómina, atándote a condiciones rígidas.
- Pérdida del empleo: Si cambias de patrón o dejas de laborar, el descuento automático se detiene. Esto activa cláusulas donde el saldo pendiente se puede descontar directamente de tu finiquito o liquidación. Si queda saldo remanente, se convertirá en un crédito personal tradicional con tasas más altas.
El Préstamo Personal Tradicional
- Ventajas principales:
- Independencia laboral total: tus condiciones de pago no cambian si decides cambiar de escuela, dependencia o empleo.
- Mantienes tu total libertad para cambiar tu cuenta de nómina de banco cuando lo prefieras.
- Desventajas principales:
- Tasas de interés anuales significativamente más altas, ya que el banco asume un mayor riesgo de impago.
- Filtros de aprobación sumamente estrictos en materia de score en el Buró de Crédito.
- Riesgo inminente de intereses moratorios y comisiones por pago tardío ante el mínimo retraso.
Principales diferencias entre ambos tipos de financiamiento
¿Cuál es más fácil que me aprueben?
El crédito de nómina es, por mucho, el financiamiento de más fácil aprobación en el sistema financiero mexicano.
Como la institución financiera tiene garantizado el cobro directo de tu salario, el riesgo de pérdida es mínimo, lo que permite flexibilizar los requisitos. En Crédito Maestro, por ejemplo, te ofrecemos préstamos diseñados a tu medida de hasta $300,000 pesos en efectivo para maestros de la SEP y personal del sector salud o gobierno, ¡sin aval, sin garantía prendaria y sin que tu situación en el Buró de Crédito sea un obstáculo!
Para un préstamo personal tradicional, en cambio, los bancos analizarán minuciosamente tu score crediticio y tu nivel de endeudamiento global, lo que puede retrasar o negar la aprobación si tienes algún detalle negativo en tu historial.
¿Cuál elegir?
La respuesta depende de tu situación laboral actual y de tu autodisciplina financiera.
El crédito de nómina es tu opción ideal si:
- Cuentas con una plaza laboral de alta estabilidad (como personal de base en la SEP, sector salud o jubilado).
- Buscas una tasa fija accesible y prefieres un esquema de pago automático para olvidarte de recordar fechas límite o comisiones de retraso.
- Necesitas liquidez de forma rápida y sin trámites complejos o avales.
El préstamo personal tradicional te conviene más si:
- Prevees un cambio de empleo en el corto o mediano plazo.
- Quieres mantener tu absoluta libertad de portabilidad de nómina para mover tus ingresos al banco que prefieras.
- Tienes un historial crediticio excelente en el Buró de Crédito que te permita negociar una tasa preferencial en tu banco de confianza.
Algunos tips antes de pedir el préstamo
Independientemente del tipo de préstamo que vayas a solicitar, antes de hacerlo hay algunas recomendaciones:
- Revisa que puedes cubrir el pago del crédito de forma cómoda, no debe superar el 30% de tu sueldo o comenzarás a tener problemas para cubrir otros de tus gastos.
- Pregunta si hay algunos seguros que debas cubrir en caso de desempleo, o fallecimiento, por ejemplo.
- Si se trata de un préstamo de nómina, verifica cada cuándo se descuenta de tu pago, si de forma quincenal o mensual, así podrás llevar un mejor control sobre el resto de tu pago.
¿Dónde pedir préstamo?
Para cuidar tu patrimonio y la tranquilidad de tu familia, es indispensable que acudas únicamente con instituciones autorizadas y registradas dentro del sistema financiero formal de México, evitando aplicaciones dudosas o intermediarios informales que te cobren comisiones por adelantado
.Antes de firmar cualquier documento, asegúrate de que la financiera esté registrada ante la CONDUSEF.
Si estás buscando un préstamo vía nómina, acércate con nosotros. Nuestros asesores pueden darte las mejores opciones sin necesidad de aval y sin revisar el Buró de Crédito.
CNBC, 10 questions to ask before you take out a personal loan.
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