Reestructuración o consolidación de deudas, ¿qué es mejor?

La reestructuración y consolidación son dos opciones para hacerle frente al pago de tus deudas en el caso de que estés teniendo problemas para cubrir las mensualidades. Si estás buscando la mejor opción, esta información es para ti.

La reestructuración consiste en llegar a un acuerdo con la institución financiera sobre cómo y cuánto se está pagando de un crédito.

Es decir, negociar nuevas condiciones de pago, por ejemplo, puedes acordar pagar menos mensualidad, aunque el plazo será mucho mayor y por lo tanto el costo del crédito también será más alto.

Otra opción es elegir pagar más cada mes, con lo que la tasa de interés disminuye, lo mismo que el plazo de pago y al final, estarás pagando mucho menos dinero.

Por otro lado, la consolidación de deudas funciona cuando tienes varios créditos, ya sea con diferente institución financiera o dentro de la misma.

En este caso, se unifican todas las deudas en una única cuenta, por lo que estarías haciendo solamente un pago al mes.

O bien, si tienes problemas con cubrir las mensualidades cuando solicitas un crédito, toma en cuenta que también existe la opción de los préstamos vía nómina IMSS cuyo pago es automatizado, haciendo más fácil estar al día con tus deudas. 

¿Qué te conviene más?

Como verás, se trata de dos instrumentos financieros diferentes y depende mucho del por qué estás teniendo problemas para pagar.

La consolidación de deudas es recomendable si constantemente olvidas la fecha de corte o de pago de los diferentes créditos que tienes y prefieres tener una única cuenta.

También contribuye a reducir la cantidad que pagas por intereses o comisiones en diferentes créditos.

Mientras que la reestructuración te puede ayudar a pagar una mensualidad menor, si estás teniendo dificultades para cubrir todos tus gastos en el mes.

Lo que debes tener en cuenta

Sobre la consolidación de deudas hay algunos aspectos que no debes perder de vista:

• Si las cuentas están en diferentes instituciones revisa que cada una acepte este tipo de programas.
• Ten en cuenta que la tasa de interés sea menor o igual a las que ya estás pagando, para que la mensualidad sea menor.
• Lo mejor es que una vez que ya hayas consolidado la deuda, canceles las tarjetas de crédito que ya han sido liquidadas, para evitar seguir pagando anualidades o volverlas a usar.

Si tu opción es la reestructuración, también hay algunos aspectos a considerar:

• La tasa de interés y el plazo indican cuánto te cuesta el crédito al final, por lo que es importante que no los pierdas de vista.
• Si tienes una tasa de interés variable, una tasa fija puede ser una mejor opción, sobre todo si se trata de créditos de mediano plazo.
• El cambio en el estado del crédito debe quedar asentado en un nuevo contrato, asegúrate de que todo el proceso ha quedado claro.

Por último, Independientemente de la opción que elijas, acude inmediatamente con la entidad financiera si consideras que estarás teniendo problemas para pagar, para llegar a un mejor acuerdo.

Las mejores condiciones para negociación generalmente se ofrecen a quienes no han dejado de pagar o no han tenido retrasos. Si esperas hasta que ya te es imposible pagar, puedes perder las mejores oportunidades.

Fuentes:

Investopedia, Debt Restructuring.

NerdWallet, What Should You Do If You Can’t Make Your Credit Card Payments?

Wells Fargo, Can debt consolidation work for you?

BBVA, Opciones para pagar tus deudas.