Tener deudas puede volverse un problema serio, especialmente si no cuentas con los ingresos suficientes para cubrirlas. Si estás en esta situación y sientes que las deudas te están rebasando, aquí te ofrecemos consejos prácticos para mejorar tus finanzas personales y salir adelante.
¿Cómo saber si estás endeudado más de lo que puedes manejar?
Antes de buscar soluciones, es importante detectar las señales de que estás acumulando más deudas de las que tu presupuesto puede soportar. Estas son algunas señales claras:
- No sabes cuánto debes.
Si no tienes un registro de tus deudas, los intereses y tus fechas de pago, es probable que estés perdiendo el control de tus finanzas. - Tus deudas se comen todo tu presupuesto.
Si destinas más del 30% de tus ingresos al pago de deudas, o el 40% si incluyes una hipoteca, podrías estar comprometiendo tu estabilidad económica. - Es imposible que ahorres.
La falta de ahorro puede obligarte a endeudarte más ante cualquier imprevisto. - Te retrasas con algunos pagos.
Retrasarte genera intereses adicionales, empeora tu historial crediticio y dificulta obtener futuros créditos. - Tus finanzas afectan tu vida diaria.
Estrés, insomnio o conflictos personales son señales de que tus deudas están afectando tu bienestar.
5 Consejos para salir de deudas cuando no tienes dinero
Si identificaste alguna de estas señales en tu vida, es hora de tomar medidas. Aquí te dejamos una guía práctica:
1. Ajusta tus gastos
Elabora tu presupuesto para que sepas cuánto estás gastando cada mes y cuánto te queda al final. Si tu saldo es muy justo o no te queda casi nada, entonces hay que reorganizar tus gastos.
Analiza cuáles puedes eliminar temporalmente y en cuáles ahorrar, por ejemplo, las salidas con los amigos, cámbialas por alguna reunión en casa, cancela suscripciones, o reduce planes de telefonía y televisión.
Recuerda que todo lo que puedas ahorrar suma, por pequeño que parezca, y que esta medida es temporal, en lo que terminas de pagar tus deudas y vuelves a tener liquidez.
2. Haz un plan con fechas y cantidades
Si ya estás ahorrando en los gastos y tienes un poco más de solvencia cada mes, haz un plan sobre cuánto puedes pagar y en cuánto tiempo debes tener liquidadas ciertas deudas.
El plan debe desglosarse por meses y cantidades, así sabrás más o menos cuánto tiempo te tomará tener liquidado un préstamo y puedes dedicar ese dinero a otra cosa o a pagar otra deuda.
- El método de la bola de nieve. Este método propuesto por el experto de finanzas personales, Dave Ramsey, consiste en comenzar a pagar la deuda más pequeña primero, y pagar el mínimo en el resto de las deudas.
Una vez cancelada la primera, ir a la siguiente y así sucesivamente, como una bola de nieve que se va haciendo más y más grande.
La ventaja de esta estrategia es que al ver que vas liquidando algunas deudas, puede impulsarte a mantener tu propósito, sin embargo, las deudas más grandes pueden generar muchos más intereses si no tienes cuidado.
- El método avalancha. Este método funciona de la forma contraria al anterior. Consiste en enfocar tus esfuerzos en pagar la deuda más grande y la que genera más intereses primero, y pagar el mínimo del resto. Una vez que termines la más grande, vas con la que sigue en tamaño y así en adelante.
La principal ventaja es que los intereses de las deudas más grandes disminuyen y ese dinero lo puedes destinar a pagar las más pequeñas.
Una de sus desventajas es que a veces puede tomar mucho más tiempo pagar la deuda mayor y eso puede desmotivar y hacer parecer que nunca se termina de pagar.
3. Busca otros ingresos
Si a pesar de todos tus esfuerzos a fin de mes no te queda nada, será necesario que busques ingresos adicionales, ya sea un trabajo de fin de semana o la venta de algún producto.
Además, considera que los bienes están para solucionar males, si puedes vender algún activo, como un coche o una computadora, hazlo.
Evita empeñar algún objeto, ya que estas son deudas que tendrás que cumplir en el corto plazo y con intereses muy altos. Si no pagas a tiempo puedes perder lo que empeñaste, así como dinero que habrías obtenido si lo hubieras vendido.
4. Intenta negociar con la institución financiera
Las instituciones ofrecen algunas formas para renegociar los préstamos que tienes y evitar la morosidad, como refinanciamiento, consolidación de deudas o reestructuración.
Para acceder a ellos, necesitas ponerte en contacto con la entidad financiera y ser lo más honesto posible sobre cuánto puedes pagar cada mes.
Para tener mejores condiciones es importante que estés al corriente con tus pagos y que no hayas tenido retrasos.
5. Considera un préstamo
Pedir un crédito para pagar deudas, préstamos vía nómina IMSS, o cualquier otro, puede no sonar muy bien, pero si con él puedes pagar todas las deudas que tienes y quedarte con una sola, sería lo óptimo.
Ten en cuenta que estarías evitando los intereses de diferentes créditos, así como el pago de comisiones u otras penalizaciones.
Además, puedes buscar pagar menos de mensualidad, aunque extiendas un poco el plazo del crédito.
Dedica el dinero adicional que te quede al saldar una deuda en el pago de la siguiente, de esta manera podrás terminar de pagar más rápido.
Paso a paso, recomendaciones sobre cómo salir de deudas
Descubre cómo liberarte de las deudas siguiendo un plan detallado de 5 pasos esenciales.
1. Evalúa tu situación financiera
El primer paso es tener una visión clara de tus deudas. Haz una lista de todas tus obligaciones financieras, como tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas, etc. Anota el monto total, la tasa de interés y el pago mensual de cada una. Esto te ayudará a identificar qué deudas son prioritarias.
2. Elige un método para pagar tus deudas
Como mencionamos antes, existen dos métodos populares:
- Método bola de nieve: Paga primero la deuda más pequeña y avanza hacia las más grandes.
- Método avalancha: Prioriza la deuda con la tasa de interés más alta para reducir los pagos de intereses a largo plazo.
3. Aumenta tus ingresos y reduce gastos
Considera trabajos secundarios como freelance, ventas de productos usados o habilidades adicionales que puedas monetizar. Cualquier ingreso extra puede destinarse a reducir tus deudas más rápidamente.
Identifica cuáles gastos son innecesarios o cuáles reducir. Por ejemplo, evitar comer fuera de casa o hacer compras compulsivas. Todo lo que ahorres deberá ir al pago de deudas.
Considera que esta es una medida temporal en lo que se ajustan tus finanzas y terminas de pagar tus deudas. Sin embargo, si hay gastos que puedes evitar de aquí en adelante, ese dinero podría servirte para ahorrar.
4. Consolida todas tus deudas en una
Una opción es solicitar un préstamo para que liquides todas tus deudas y solo tengas uno al final; así evitas pagar los intereses de cada crédito por separado y te ahorras el pago de comisiones o anualidades.
La consolidación es recomendable cuando tienes múltiples deudas con altos intereses y te resulta difícil seguirles el ritmo. Al consolidar, combinas todas tus deudas en un solo préstamo con una tasa de interés más baja, lo que facilita el pago.
Solo debes tener en cuenta que este préstamo debe tener mejores o iguales condiciones y que no tengas que pagar penalizaciones por el pago adelantado de los créditos.
5. Automatiza tus pagos
Solicitar préstamos vía nómina tiene la ventaja de ser automatizados, esto quiere decir que cada cierto tiempo la institución descuenta un pago parcial de la deuda de tu cuenta; de esta manera estás al día con tus finanzas y evitas que la deuda e intereses aumenten.
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Dave Ramsey, 25 Ways to Get Out of Debt.
Forbes, If You're In Debt, Don't Pay It Off - Do This First!
The Balance, What You Can Do When You Can't Make a Loan Payment.
