Tener deudas puede volverse un problema serio, especialmente si no cuentas con los ingresos suficientes para cubrirlas. Si estás en esta situación y sientes que las deudas te están rebasando, aquí te ofrecemos consejos prácticos para mejorar tus finanzas personales y salir adelante.
Antes de buscar soluciones, es importante detectar las señales de que estás acumulando más deudas de las que tu presupuesto puede soportar. Estas son algunas señales claras:
Si identificaste alguna de estas señales en tu vida, es hora de tomar medidas. Aquí te dejamos una guía práctica:
Elabora tu presupuesto para que sepas cuánto estás gastando cada mes y cuánto te queda al final. Si tu saldo es muy justo o no te queda casi nada, entonces hay que reorganizar tus gastos.
Analiza cuáles puedes eliminar temporalmente y en cuáles ahorrar, por ejemplo, las salidas con los amigos, cámbialas por alguna reunión en casa, cancela suscripciones, o reduce planes de telefonía y televisión.
Recuerda que todo lo que puedas ahorrar suma, por pequeño que parezca, y que esta medida es temporal, en lo que terminas de pagar tus deudas y vuelves a tener liquidez.
Si ya estás ahorrando en los gastos y tienes un poco más de solvencia cada mes, haz un plan sobre cuánto puedes pagar y en cuánto tiempo debes tener liquidadas ciertas deudas.
El plan debe desglosarse por meses y cantidades, así sabrás más o menos cuánto tiempo te tomará tener liquidado un préstamo y puedes dedicar ese dinero a otra cosa o a pagar otra deuda.
Si a pesar de todos tus esfuerzos a fin de mes no te queda nada, será necesario que busques ingresos adicionales, ya sea un trabajo de fin de semana o la venta de algún producto.
Además, considera que los bienes están para solucionar males, si puedes vender algún activo, como un coche o una computadora, hazlo.
Evita empeñar algún objeto, ya que estas son deudas que tendrás que cumplir en el corto plazo y con intereses muy altos. Si no pagas a tiempo puedes perder lo que empeñaste, así como dinero que habrías obtenido si lo hubieras vendido.
Las instituciones ofrecen algunas formas para renegociar los préstamos que tienes y evitar la morosidad, como refinanciamiento, consolidación de deudas o reestructuración.
Para acceder a ellos, necesitas ponerte en contacto con la entidad financiera y ser lo más honesto posible sobre cuánto puedes pagar cada mes.
Para tener mejores condiciones es importante que estés al corriente con tus pagos y que no hayas tenido retrasos.
Pedir un crédito para pagar deudas, préstamos vía nómina IMSS, o cualquier otro, puede no sonar muy bien, pero si con él puedes pagar todas las deudas que tienes y quedarte con una sola, sería lo óptimo.
Ten en cuenta que estarías evitando los intereses de diferentes créditos, así como el pago de comisiones u otras penalizaciones.
Además, puedes buscar pagar menos de mensualidad, aunque extiendas un poco el plazo del crédito.
Dedica el dinero adicional que te quede al saldar una deuda en el pago de la siguiente, de esta manera podrás terminar de pagar más rápido.
1. Evalúa tu situación financiera
El primer paso es tener una visión clara de tus deudas. Haz una lista de todas tus obligaciones financieras, como tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas, etc. Anota el monto total, la tasa de interés y el pago mensual de cada una. Esto te ayudará a identificar qué deudas son prioritarias.
2. Elige un método para pagar tus deudas
Como mencionamos antes, existen dos métodos populares:
3. Aumenta tus ingresos y reduce gastos
Considera trabajos secundarios como freelance, ventas de productos usados o habilidades adicionales que puedas monetizar. Cualquier ingreso extra puede destinarse a reducir tus deudas más rápidamente.
Identifica cuáles gastos son innecesarios o cuáles reducir. Por ejemplo, evitar comer fuera de casa o hacer compras compulsivas. Todo lo que ahorres deberá ir al pago de deudas.
Considera que esta es una medida temporal en lo que se ajustan tus finanzas y terminas de pagar tus deudas. Sin embargo, si hay gastos que puedes evitar de aquí en adelante, ese dinero podría servirte para ahorrar.
4. Consolida todas tus deudas en una
Una opción es solicitar un préstamo para que liquides todas tus deudas y solo tengas uno al final; así evitas pagar los intereses de cada crédito por separado y te ahorras el pago de comisiones o anualidades.
La consolidación es recomendable cuando tienes múltiples deudas con altos intereses y te resulta difícil seguirles el ritmo. Al consolidar, combinas todas tus deudas en un solo préstamo con una tasa de interés más baja, lo que facilita el pago.
Solo debes tener en cuenta que este préstamo debe tener mejores o iguales condiciones y que no tengas que pagar penalizaciones por el pago adelantado de los créditos.
5. Automatiza tus pagos
Solicitar préstamos vía nómina tiene la ventaja de ser automatizados, esto quiere decir que cada cierto tiempo la institución descuenta un pago parcial de la deuda de tu cuenta; de esta manera estás al día con tus finanzas y evitas que la deuda e intereses aumenten.
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Dave Ramsey, 25 Ways to Get Out of Debt.
Forbes, If You're In Debt, Don't Pay It Off - Do This First!
The Balance, What You Can Do When You Can't Make a Loan Payment.