Disponer del dinero acumulado en tu cuenta individual de Afore es una excelente alternativa para hacer frente a emergencias financieras, periodos de desempleo, gastos por matrimonio o para iniciar tu jubilación. Sin embargo, para que el trámite sea exitoso y no pongas en riesgo tu pensión futura, es crucial conocer los tipos de retiro vigentes, sus requisitos y el paso a paso para solicitarlos.
En esta guía te explicamos de manera directa y sin rodeos todo lo que necesitas saber para retirar tus recursos de forma segura.
¿Cuáles son los diferentes tipos de retiro disponibles?
Los retiros en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) se clasifican en dos grandes rubros:
Retiros Parciales
Te permiten disponer de un porcentaje de tu dinero ante contingencias de la vida laboral o personal, sin necesidad de jubilarte:
- Retiro parcial por desempleo (IMSS o ISSSTE): Un apoyo financiero para solventar la pérdida de ingresos.
- Retiro parcial por gastos de matrimonio (exclusivo IMSS): Un beneficio económico para celebrar tu unión civil.
- Retiro de ahorro voluntario: La disposición de las aportaciones adicionales que hayas hecho por iniciativa propia.
Se tramitan al finalizar tu etapa laboral para recibir tu pensión mensual o, en su caso, recuperar el total de tus recursos acumulados si no cumples los requisitos de ley:
- Retiro por Jubilación o Pensión: Para trabajadores que cumplen con la edad mínima y semanas cotizadas requeridas.
- Retiro por Negativa de Pensión: Se otorga cuando cumples la edad de retiro pero no las semanas de cotización mínimas obligatorias.
¿Cómo retirar dinero de la Afore según cada tipo de retiro?
Una vez que ubiques el tipo de retiro que necesitas seguramente te preguntes ¿Cuándo puedo retirar?, ¿Cuánto puedo retirar?, ¿Cuáles son los requisito?, ¿Dónde y cómo hago el trámite?, ¿Cuánto tiempo tarda el depósito? y aquí te dejamos las respuestas:
1. Retiro Parcial por Desempleo (IMSS)
Este apoyo económico está diseñado para amortiguar el impacto financiero si perdiste tu empleo, pero tiene un costo: te restará semanas de cotización ante el IMSS.
- ¿Cuándo puedo retirar? Puedes solicitarlo a partir del día 46 natural contando desde la fecha de tu baja laboral ante el IMSS. Este trámite únicamente se puede ejercer una vez cada cinco años.
- Tipos de retiro (Modalidades):
- Modalidad A: Aplica si tu cuenta individual tiene entre 3 y 5 años de apertura.
- Modalidad B: Aplica si tu cuenta individual tiene 5 años o más de antigüedad.
- ¿Cuánto puedo retirar?
- En la Modalidad A: Recibes en una sola exhibición el equivalente a 30 días de tu último Salario Base de Cotización (SBC), con un límite máximo de 10 veces el valor de la UMA.
- En la Modalidad B: Recibes lo que resulte menor entre 90 días de tu SBC de las últimas 250 semanas cotizadas, o bien, el 11.5% del saldo total acumulado en tu subcuenta de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez (RCV).
- ¿Cuáles son los requisitos?
- Contar con al menos 46 días naturales sin empleo.
- No haber realizado este retiro en los últimos 5 años.
- Tener al menos 3 años de registro en tu cuenta de Afore y un mínimo de 12 bimestres de cotización acreditados ante el IMSS (para Modalidad A) o tener una cuenta con 5 años o más de antigüedad (para Modalidad B).
- Tener tu Expediente de Identificación de Trabajador con biométricos (huellas y foto del rostro) debidamente actualizado en tu Afore.
- ¿Dónde y cómo hago el trámite?
- Vía Digital (App AforeMóvil): Entra al menú "Servicios", selecciona "Retiro por desempleo IMSS", tómate una fotografía facial para verificar tu identidad y selecciona la modalidad que deseas (A o B). Selecciona tu método de pago (CLABE interbancaria de 18 dígitos), carga tu identificación oficial vigente y firma la solicitud con tu contraseña de la app.
- Vía Presencial: Agenda una cita en AforeWeb para generar tu Clave Única de Servicio (CUS). Preséntate en la sucursal de tu Afore con identificación oficial, comprobante de domicilio, estado de cuenta bancario con CLABE a tu nombre y firma la solicitud presencial.
- ¿Cuánto tiempo tarda el depósito? Una vez aprobada tu solicitud y certificado el derecho ante el IMSS (lo cual toma entre 2 y 10 días hábiles en procesos presenciales), la Afore te depositará los recursos en un plazo máximo de 5 días hábiles.
2. Retiro Parcial por Desempleo (ISSSTE)
Para los trabajadores del Estado, este retiro les asiste en momentos de transición laboral, aunque también genera una disminución proporcional en sus años de servicio acumulados.
- ¿Cuándo puedo retirar? Al cumplir un mínimo de 46 días naturales desempleado y tras haber obtenido tu Certificado de Desempleo expedido por el ISSSTE. Al igual que en el IMSS, se puede realizar cada 5 años.
- Tipos de retiro (Regímenes):
- Régimen de Cuenta Individual: Para trabajadores bajo el esquema de cuentas individuales.
- Régimen Décimo Transitorio: Para quienes se rigen por el artículo Décimo Transitorio de la Ley del ISSSTE.
- ¿Cuánto puedo retirar?
- En Cuenta Individual: Lo que resulte menor entre 75 días de tu Sueldo Básico de los últimos 5 años de servicio o el 10% del saldo acumulado en tu subcuenta de RCV.
- En Décimo Transitorio: Hasta el 10% del saldo acumulado en tu subcuenta de Retiro.
- ¿Cuáles son los requisitos?
- Certificado de Desempleo original emitido por el ISSSTE.
- Registrar por lo menos 46 días de desocupación.
- No haber ejercido este retiro específico en los últimos 5 años.
- Contar con el Expediente de Identificación actualizado en tu Afore.
- ¿Dónde y cómo hago el trámite?
- Paso 1: Acude a la Delegación Estatal o Regional del ISSSTE que te corresponde para tramitar tu Certificado de Desempleo.
- Paso 2: Genera una pre-solicitud de retiro en el portal oficial de servicios de la CONSAR (AforeWeb).
- Paso 3: Acude a la sucursal de tu Afore con tu identificación oficial, comprobante de domicilio (menor a 3 meses), Certificado de Desempleo original y estado de cuenta bancario con CLABE a tu nombre.
- ¿Cuánto tiempo tarda el depósito? El trámite completo suele resolverse en un lapso máximo de 15 días hábiles tras su ingreso formal en la sucursal de tu Afore.
3. Retiro Parcial por Gastos de Matrimonio (IMSS)
Este retiro es una gran alternativa de liquidez, ya que se financia con la cuota social que el Gobierno Federal aporta a tu cuenta individual, lo que significa que no te descuenta semanas de cotización.
- ¿Cuándo puedo retirar? En cualquier momento tras haber contraído matrimonio por el civil, o bien, si estás desempleado, siempre y cuando la unión civil se haya celebrado dentro de los 90 días hábiles posteriores a tu fecha de baja ante el IMSS. Este beneficio se otorga una sola vez en la vida.
- Tipos de retiro: Único (Apoyo de gastos de matrimonio).
- ¿Cuánto puedo retirar? El equivalente exacto a 30 veces el valor diario de la UMA vigente a la fecha de celebración de tu matrimonio civil. Para un matrimonio celebrado durante el ejercicio fiscal 2026, el monto que recibirás es de $3,519.30 pesos en efectivo (con base en la UMA de $117.31).
- ¿Cuáles son los requisitos?
- Contar con un mínimo de 150 semanas cotizadas en el IMSS bajo el seguro de RCV antes del matrimonio civil.
- Estar vigente como asegurado o dentro de los 90 días hábiles posteriores a tu baja laboral.
- Contar con el Acta de Matrimonio Civil original.
- Expediente de Identificación con biométricos actualizado en tu Afore.
- No haber solicitado este retiro anteriormente.
- ¿Dónde y cómo hago el trámite?
- Vía Digital (AforeMóvil o AforeWeb): Inicia sesión en la plataforma de tu preferencia. Dirígete a la opción "Retiro por Matrimonio IMSS" en el menú de retiros, validad tu identidad con una selfie e introduce la información. Sube fotos claras de tu INE, Acta de Matrimonio y carátula del estado de cuenta bancario (que debe mostrar tu nombre, RFC y CLABE interbancaria) y confirma con tu contraseña.
- Vía Presencial: Preséntate en un módulo de atención de tu Afore con identificación oficial original, acta de matrimonio civil original, CURP, RFC, comprobante de domicilio reciente y estado de cuenta bancario con CLABE visible.
- ¿Cuánto tiempo tarda el depósito? Una vez autorizada la solicitud por parte de tu Afore y el IMSS, el recurso se deposita en tu cuenta bancaria a más tardar en 5 días hábiles.
4. Retiro de Ahorro Voluntario
Si realizaste aportaciones voluntarias a tu cuenta individual por iniciativa propia para aumentar tus rendimientos, puedes disponer de ellas de forma muy ágil.
- ¿Cuándo puedo retirar? Depende de la clasificación del ahorro voluntario que hayas elegido :
- Corto Plazo: En cualquier momento que lo necesites, respetando únicamente el plazo de permanencia fijado por tu Afore (que va de 2 a 6 meses entre depósitos o retiros).
- Mediano/Largo Plazo (Deducible): Preferentemente después de 5 años para gozar del beneficio fiscal. Si lo retiras antes de este plazo, se te retendrá provisionalmente el Impuesto sobre la Renta (ISR) correspondiente (con una tasa de retención del 20% si retiras antes de cumplir 65 años).
- Aportaciones Complementarias de Retiro: Únicamente al cumplir los 65 años de edad o cuando adquieras el derecho a disponer de tus aportaciones obligatorias por jubilación.
- Tipos de retiro: Ahorro voluntario a corto plazo, mediano plazo, largo plazo y aportaciones complementarias.
- ¿Cuánto puedo retirar? El saldo total o parcial que tengas acumulado y disponible en tu subcuenta de Aportaciones Voluntarias.
- ¿Cuáles son los requisitos?
- Contar con saldo disponible en la subcuenta de ahorro voluntario.
- Expediente de Identificación actualizado en tu Afore.
- Haber cumplido los plazos de retiro mínimo si deseas evitar retenciones de impuestos.
- ¿Dónde y cómo hago el trámite?
- Vía Digital (AforeMóvil): Inicia sesión, pulsa en la sección "Servicios" -> "Retiros" -> "Retiro de Aportaciones Voluntarias". Captura tu RFC, el monto que deseas disponer, tu CLABE bancaria de 18 dígitos, tómate una selfie para verificar tu biométrico y confirma con tu contraseña. En la app solo podrás disponer de las aportaciones que hayas realizado a través de esta misma herramienta digital.
- Vía Presencial: Visita una sucursal de tu Afore y presenta tu identificación oficial vigente, comprobante de registro en la Afore y un estado de cuenta bancario a tu nombre. Firma la Solicitud de Disposición de Recursos que te proporcionará el asesor.
- ¿Cuánto tiempo tarda el depósito? El dinero se verá reflejado en tu cuenta bancaria en un plazo máximo de 5 días hábiles tras ingresar y ser aprobada tu solicitud.
5. Retiro Total de Recursos (Pensión o Negativa de Pensión)
La disposición total de tus recursos se ejecuta al término de tu vida laboral activa para gozar de tu jubilación o retirar tus ahorros si no alcanzas a pensionarte.
- ¿Cuándo puedo retirar? Al cumplir 60 años de edad (por Cesantía en Edad Avanzada) o 65 años de edad (por Vejez), siempre y cuando cuentes con la documentación oficial emitida por el IMSS o el ISSSTE. (Para retiro anticipado en el IMSS en el año 2026, el solicitante debe tener menos de 60 años, registrar al menos 875 semanas cotizadas bajo Ley 97 y que la pensión vitalicia calculada sea superior en más del 30% de la Pensión Mínima Garantizada).
- Tipos de retiro:
- Disposición por Pensión: Financia tu mensualidad de por vida (por Renta Vitalicia o Retiro Programado) y se te entregan en efectivo las subcuentas complementarias que por ley no fondean la pensión (como SAR 92-97 y ahorro voluntario).
- Disposición por Negativa de Pensión: Si cumples con la edad requerida de retiro pero no alcanzas las semanas de cotización mínimas (las cuales son de un mínimo de 875 semanas cotizadas en 2026 bajo la Ley 97 del IMSS). El IMSS te otorga una Negativa de Pensión con la cual la Afore te entrega el dinero.
- ¿Cuánto puedo retirar?
- Con Negativa de Pensión: Se te entrega la totalidad de los recursos acumulados en tu cuenta individual en una sola exhibición.
- Con Pensión aprobada: Se financia tu pago mensual de retiro, y puedes disponer en efectivo de los saldos acumulados en las subcuentas de SAR IMSS 92 y SAR INFONAVIT 92, Retiro 97, así como INFONAVIT 1997 si así corresponde.
- ¿Cuáles son los requisitos?
- Tener 60 o 65 años de edad cumplidos.
- Haber causado baja formal en el régimen obligatorio ante la seguridad social.
- Contar con la Resolución de Pensión o la Constancia de Negativa de Pensión original emitida por el IMSS o el ISSSTE.
- Tener el Expediente de Identificación con datos biométricos actualizado en la Afore.
- Estado de cuenta bancario con CLABE no mayor a 3 meses.
- ¿Dónde y cómo hago el trámite?
- Paso 1: Inicia tu trámite de pensión de manera digital o presencial en la subdelegación o Unidad de Medicina Familiar del IMSS (o departamento de pensiones del ISSSTE) para que emitan tu dictamen (Resolución o Negativa).
- Paso 2: Una vez que tengas tu documento oficial, acude de forma presencial a la sucursal de tu Afore con tu identificación oficial, comprobante de domicilio reciente, estado de cuenta bancario con CLABE interbancaria de 18 dígitos y el dictamen original del IMSS o ISSSTE. Firma la Solicitud de Disposición de Recursos Totales.
- ¿Cuánto tiempo tarda el depósito? La Afore realizará el depósito de tu ahorro total en tu cuenta bancaria autorizada en un lapso de 6 días hábiles tras haber firmado la solicitud presencial en sucursal.
Disponer de los recursos de tu Afore es un derecho, pero también una decisión que requiere cautela. Si necesitas una financiación para pagar algún imprevisto, y eres trabajador de Gobierno, del sector salud o educativo, puedes acceder a un crédito vía nómina con Crédito Maestro. El trámite es fácil, rápido y gratuito.
