Qué es un crédito de nómina: Ventajas y desventajas

Un crédito de nómina es un crédito que se otorga usando como garantía el pago quincenal que reciben los trabajadores cuyo salario se abona en una cuenta de nómina de una institución financiera.

Este producto financiero sirve como garantía de pago para las instituciones que otorgan créditos, mientras que para la persona que recibe el crédito, es una opción para obtener liquidez fácilmente sin necesidad de un aval. Solo necesitas un ingreso mínimo con base en el cual se estima la capacidad de dinero que pueden otorgarte; además de contar con cierta antigüedad en el trabajo.

¿Cómo funciona el proceso?

Es una de las herramientas financieras más utilizadas en México por su facilidad de obtención, así funciona: 

• Solicitud: Eliges el monto y el plazo. 
• Autorización: La financiera verifica tu convenio y capacidad de pago. 
• Dispersión: Recibes el dinero en tu cuenta bancaria (vía SPEI o cheque).
• Pago Automático: Cada quincena o mes, al recibir tu sueldo, ya viene aplicado el descuento del préstamo.

¿Quién realiza el descuento del crédito?

Es importante aclarar que el descuento lo realiza directamente tu empleador (la dependencia de gobierno o institución donde trabajas) a través de su departamento de nómina. Ellos retienen la cantidad pactada y la transfieren a la financiera (como Crédito Maestro) antes de depositarte tu sueldo neto.

Generalmente, esta modalidad de crédito (crédito de nómina) es aconsejable para las personas que necesiten de efectivo sin las preocupaciones que esto conlleva como: ¿Qué pasa si me atraso con los pagos?, ¿subirá la tasa de interés?, ¿en qué momento terminaré de pagar la deuda?

La gran ventaja de los créditos de nómina es que el pago es automático; es decir, se descuenta de la nómina, así las personas están al corriente con sus pagos. Esto evitará que los atrasos se conviertan en una bola de nieve imposible de liquidar, o que el banco o la institución que otorga el crédito cobre más intereses como penalización por no pagar en tiempo. 

Para dejar este tema más claro y aprovechar de manera inteligente los créditos de nómina hablemos de las ventajas y desventajas de este producto financiero. 

Ventajas de los créditos de nómina

Los créditos vía nómina pueden ser una opción de financiamiento fácil si se usan inteligentemente. 

• Puedes disponer libremente del crédito. Cuando solicitas un crédito de nómina puedes usarlo para el enganche de un carro, el pago de una casa, cubrir gastos médicos, etc.; es decir, cuentas con la disponibilidad inmediata para atender tus necesidades financieras. 

• Recibes el préstamo sin necesidad de aval y sin importar tu buró de crédito. 
• Tú eliges el plazo de pago que mejor se acomode a tus necesidades a través de descuentos vía nómina.
• Existen menos posibilidades de atraso en los pagos porque se trata de un descuento vía nómina. 
• El monto del préstamo puede ir en función de la antigüedad que tenga el trabajador como empleado de una empresa. 
• El plazo para liquidar puede variar desde los 6 hasta los 60 meses. 
• Son trámites bastante rápidos.

Desventajas de los créditos de nómina

Por otro lado, los créditos de nómina tienen desventajas cuando no hay una evaluación correcta de si realmente se necesita un crédito, para qué se va a utilizar el dinero, cuál es el nivel de endeudamiento que ya tienen o cuáles son las condiciones del crédito.

• Tienes menos dinero disponible de tu nómina para destinarlo a otros gastos. Antes de solicitar un crédito de nómina es importante que tomes en cuenta si el descuento vía nómina que realizará la institución financiera no afectará tus responsabilidades económicas como el pago de gastos fijos, ahorro, o la liquidación de otra deuda. Con un crédito de nómina, tendrás menos disponibilidad para otros gastos. 
• La tasa de interés que ofrece la institución prestamista a largo plazo puede significar un crédito costoso. Revisar la tasa de interés o las comisiones por apertura que ofrecen las instituciones financieras que otorgan créditos de nómina, ayudará a tomar la mejor decisión para tus finanzas. Si se trata de un préstamo para atender un requerimiento inmediato y las posibilidades de pago también son accesibles, entonces un crédito de nómina sí es aconsejable.

ANTES DE SOLICITAR UN CRÉDITO DE NÓMINA

Para evitar que un crédito afecte a tu economía, y, por el contrario, te ayude a formar un patrimonio o a salir de esa emergencia, hay algunas recomendaciones a seguir:

• Revisa bien el contrato y todas las cláusulas, para que estés seguro de las condiciones con las que estás contratando el crédito. 
• Asegúrate de conocer la tasa de interés y verifica que de preferencia sea fija, para que pagues siempre lo mismo a lo largo de todo el crédito y te evites sorpresas. 
• Solicita solo la cantidad que necesitas, recuerda que un crédito no es dinero adicional, deberás regresarlo con los intereses incluidos. 
• Trata de que no excedan tu capacidad de pago, la recomendación de los expertos es que el dinero que destines a su pago, no pase del 30% de tus ingresos.
• Asegúrate de que no haya cobros adicionales por manejo de cuenta o comisiones por apertura, que hagan más costoso el crédito que estás solicitando. 
• Ten a la mano toda tu documentación, como comprobantes de nómina, de domicilio e identificación oficial vigente, para que el trámite sea mucho más rápido.

¿Estás buscando un crédito vía nómina? Si eres trabajador de gobierno, del sector salud, educación, del Instituto Politécnico Nacional, jubilado o pensionado por el IMSS, en Crédito Maestro podemos ayudarte. Nuestros asesores tienen el préstamo que necesitas, acorde a tu capacidad de pago, para que logres todos tus objetivos.

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